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银行无聊但安全屋抵押贷款

2019-05-29 15:17 来源:未知

  上个月,星展银行的一名工作人员在一条推文上表示“UOB在新加坡拥有最高的新房贷款市场份额,占31%:首席执行官”。这位记者在这件事上被联系和抨击,例如大华银行如何提出这样的要求,以及它主张排在第一位的时期。

  市场份额排名来自信贷局提供的数据,谁领先取决于人们所关注的时期。星展银行的一位高级管理人员后来证实,星展集团在2016年的新房贷款销售方面确实领先,但仅在今年的一半以上。

  这条推文所产生的一阵兴奋反映了星展银行在房屋贷款市场上的积极策略,因此很自然地发现竞争对手大华银行在第四季度取得了领先地位。

  星展银行的老板Piyush Gupta在该银行的第四季度业绩中表示,上个月的媒体简报称,它是最大的房屋贷款提供商,市场份额接近29%,高于2014年的25%。这不仅仅是因为它的市场份额是2014年,东南亚最大银行星展银行(DBS)25%的股份仅排名第三,当时房屋贷款账户为529亿新元。大华银行是新加坡第三大银行,拥有547亿新元的房屋贷款,与华侨银行的542亿新元紧密相连。

  今天,星展集团已经超越其竞争对手,赢得了领先的头衔; 其住房贷款账面2016年比2015年增长10.1%,达到645亿新元。大华银行现在位居第二,增长9%,达到615亿新元。华侨银行的住房贷款增长了7.3%,达到601亿新元,排名第三。

  星展集团2014年4月的战略是转向以定期存款利率为基础的住房贷款 - 一个透明和稳定的参考利率。没有其他银行尝试这样做:使用固定存款本垒率(FHR)基准。购房者获胜并开始向DBS转换贷款,因为他们了解到拥有大量存款基础的最大银行意味着星展银行将引用市场上最低的定期存款利率; 这反过来又转化为其住房贷款的更便宜的参考利率。

  华侨银行和大华银行最终在2015年底和2016年投降。拥有FHR领域近18个月,让星展银行在房屋贷款股权中挣扎。

  价格战仍在继续。星期一,星展银行和大华银行在其针对在建项目的FHR套餐中提供零利率差价,没有锁定期限和仅限时间的一次性免费转换。星展银行表示,零利率特别交易将于3月6日结束,预计大华银行也将效仿。

  价格战是昂贵的,赢家最终经常受伤。消息人士称,出售住房贷款的成本很高。成本包括向房地产经纪人提供佣金,据说是0.1%,用于介绍购房者。如果银行能够交叉销售抵押贷款保险等产品,它们可以减轻损失的领导者。让顾客进门,他们可以尝试销售其他所谓的理财产品,通常是单位信托。

  银行正在瞄准消费者银行业务部门,以弥补企业贷款和收入增长缓慢且不稳定的影响。新加坡2017年的增长率预计在1-3%之间。

  正如大华银行在其第四季度业绩简报中所说,零售银行业务通过稳定的资产质量为其带来收入增长。过去三年,集团零售业务的收入增长了9%至11%。

  批发银行收入波动较大,2016年为3%,低于2015年的13%,2014年为10%。

  星展银行的零售银行业务增长更为强劲; 自2012年以来,收入一直以14%的复合年增长率增长。但其机构银行业务收入在2016年下降1%,而2015年则上升7%。

  至关重要的是,虽然批发或机构银行业务可以在时机良好时提供丰厚的利润,但它们也可能是可怕的,例如石油和天然气部门的不良贷款,这些贷款继续困扰新加坡银行。星展集团2016年的不良资产较上年同期增长74%至48.6亿新元,主要原因是石油和天然气服务业的压力。

  另一方面,抵押贷款通常很无聊但很安全,除非经济衰退,借款人失去工作。这是因为人们在为房屋偿还贷款时通常是保守的,而不像冒险的企业家。大华银行首席Wee Ee Cheong也指出,一般来说借款人是自住房,因为“今天,没有人愿意购买投资房产”。

  银行老板说他们看到他们的抵押贷款账本压力很小。星展银行2016年房屋贷款不良贷款率保持不变,为0.2%。

  银行将在最初几年的房屋贷款战中略微获利,以获得市场份额。如果经济持续增长并且融资成本保持稳定,则可能意味着他们对房屋贷款的赌注不会变成一场惨淡的胜利。

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